尽管中国养老金体系进行了重大改革，实现了大规模增长，但在未来几十年内，该体系仍面临着严峻挑战。

人口结构的变化和劳动力自动化程度的提高，将导致参与劳动并缴纳养老金的人口数量不断下降。结合全球宏观经济环境来看，这些变化对中国经济目标的实现构成了威胁，并可能导致中国养老金体系三大支柱全部出现资金缺口。这三大支柱分别是：一，国家强制参与的社会保障养老金制度；二，与工作相关联的养老金；三，目前没有税务优惠的自愿型个人养老金产品。

针对这些问题，中国政府已宣布，将对养老金体系的三大支柱进行改革，例如逐步取消养老基金的投资限制等。特别令人感兴趣的是备受期待的第三支柱改革，其中将包括一个推出税收递延养老保险产品的试点项目。本文建议，中国可以在养老金领域充分挖掘金融科技的潜力，从而有效利用第三支柱改革带来的益处（金融科技指的是金融领域中改变人们使用金融服务方式的种种创新）。养老金领域的科技创新大有潜力，可以让一个强健的私人养老金市场为中国政府和公民带来的益处得以倍增。

凭借目前在金融科技领域的领导地位，中国有很好的条件来将相关专长知识应用于养老金领域。通过这些创新，中国可以进一步推动养老金改革。善用养老金科技的好处包括：

·教育民众认识到养老储蓄的必要性

·提高养老金计划的参与度

·通过加强竞争和提高效率来降低成本

·了解顾客的行为和习惯

·增强养老金行业的透明度和问责机制

在中国应对挑战并建立有中国特色的世界级养老金体系之际，它需要对外合作，需要学习吸收其他国家和地区的成功经验与全球最佳实践。除养老金科技之外，允许外国公司参与的政策变革也可以让中国养老金市场受益。经验丰富、稳健发展、有实力、有可靠性的全球性公司拥有良好的条件来帮助中国实现“小康社会”的目标。

在金融科技和全球性公司的经验帮助下，养老金改革为中国政府和中国人民带来了一个实现双赢的机会。